8 种如何提高信用分的方法
你个人的财务状况， 可以通过信用分 (credit score ) 来衡量， 信用分是个很重要的财务健康指标。信用分可以让银行一眼就看出来你这个人对待信用的责任心。你的信用分越高， 你就更容易申请到一笔贷款， 或者一张信用卡。信用分越高， 你申请到贷款的利息就越低。 你贷款买房子时， 就是这种情况。所以，你当然要提高信用分， 获得最低的房贷利率。
如果你要改良提高你的信用分， 有很多方法， 当然， 这需要时间。 以下是 8 种方法。
为什么高的信用分对你很重要？
信用分的高低直接影响你的贷款利率， 长时间来看， 就是数千上万美元的差别。 如果你买房申请房贷， 30年的贷款期， 你的信用分决定你贷款的利率。 你算一算， 差别是巨大。
信用分高的人， 被银行认为是借贷低风险人。这类人群是银行抢手争夺的借款人， 竞争很大。 反之， 信用分低的人， 就是高风险借款人。银行并不想抢夺这类人，银行对他们长期的还贷能力有怀疑， 所以， 银行会用高的 APR, 前期能多从他们身上多赚点就多赚点。后面啥情况银行无法判断。
这里我们提示：
- 按时支付信用卡的月帐单；
- 尽可能降低留在信用卡上的余额， 要根据信用卡的总额度， 把余额控制在 30% 以下；
- 不要关闭旧的信用卡帐户， 不要销户；
- 不要同时申请太多新的信用卡。
1. 核查你的信用分评估报告
你要检查你的信用分里有哪些因素在影响你的信用分， 这样你就有针对性提高你的信用分。
你可以从美国三大信用管理局拿一份你自己的信用报告。 这三大信用局是： Equifax, Experian, 和 TransUnion。你每年有一次免费的机会通过这个官方网站AnnualCreditReport.com 提取一份自己的信用分报告。看看报告里有哪些因素损坏了你的信用分。
信用分高的因素有：按时付款的历史长短，信用卡上负债少，借贷和信用卡负债的总金额低，申请新的信用卡的数量少。
造成信用卡分数低的因素有： 没有按时支付帐单，信用卡上欠债金额大，和被追讨公司追债。
如何快速提高信用分？
- 检查你的信用报告
- 把错误的信用记录抹掉。 你不知道这些错误的记录是怎么上去的。 比如你一年后收到某个追讨公司的电话，说你欠了媒气公司的开户费。 其实都是小问题， 但媒气公司不直接找你， 却把帐单丢给了讨债公司。在美国这种不可理喻的怪事很多的。 这个就是错误的帐单。
- 尽最大努力减少留在信用卡上的债务。 要把欠债额控制在信用卡总额度的 30%以下。 条件允许的话， 全额付清。
2. 按时支付信用卡帐单
绝大多数银行是根据FICO 信用评分标准来判断是否批准给你信用卡和房贷。而 FICO 的标准如下：
- 帐单支付的历史 （30%）
- 信用额度占用比例 （30%）
- 信用卡帐号的开户年份 （10%）
- 信用卡和其他借贷的综合情况 （10%）
- 询问申请新卡的次数 （10%）
根据以上标准， 帐单支付的历史占重很大， 是 30%。 所以， 你以前按时支付帐单的记录很重要， 这也就是不要销户旧的信用卡。你旧的信用卡里可能有你买了电视机，你分期付款在二年里付清帐单的历史。 这是好的信用历史。你按时支付帐单的历史对提高信用分很重要。
为了按时支付你的帐单， 建议你设置信用卡的自动扣款支付， 绑定你的个人银行 checking account ， 让每个月的信用卡帐单自动扣款支付， 这样就避免了 late fee 。
还有一种方法就是把你所有的每月帐单都转到信用卡上来， 把手机帐单， 上网费，水电媒等全部转到信用卡上， 每月都是一次性付清， 全是自动扣款支付。 这样你使用了更多的信用卡金额， 但又不占用信用卡总额度， 因为你不欠债， 信用表现就是良好。
3. 降低你的信用额度利用率
控制你的信用额度利用率 (credit utilization ) 在30% 或以下。
信用额度利用率是指你在信用卡上欠债金额占你总的信用额度的 百分比。这个指标占信用分评比的比重很大， 是 30% ！
降低信用额度利用率最简单的一个方法，就是全额付清每个月的信用卡帐单。
另一个方法就是要求银行提高你的信用卡额度， 这样你欠债的比例就相对减少了。
很多银行允许你在线申请提高你的信用卡使用额度。 你只要调整你的家庭年收入，就可以得到在线批复。 在线申请速度很快， 一般几分钟，或一分钟就可以得到批准。
当然，你也可以打电话给客服， 要求增加信用卡额度。电话里交谈人情味更浓一点， 互道谢谢， 皆大欢喜。
4. 减少信用卡申请次数
询查你的信用分数， 按二种类型区分， “软的“ 和 ”硬的“。 软的， 是指你自己查询自己的信用分， 授权你雇主询查你的信用， 已经预先批准你信用卡的银行来复查你的信用记录， 这类查询， 不会影响你的信用分数。
硬的， 是指你申请了信用卡， 申请车贷，银行去查询你的信用分。 这类询查会影响你的信用， 影响时间从数个月到二年不等。
偶然一次申请信用卡也无所谓， 但如果你在短期内， 一下子去申请很多张信用卡， 银行会认为你是急需用钱，你的财务出问题了， 这样你就成了高危借款人。银行看到你也怕了。
这类数据占 FICO 信用分评比的 10%。
所以， 你要尽量减少在短期内集中申请信用卡的次数。
5. 不要销户旧的信用卡
正如上面提到的， 旧的信用卡帐户有你信用卡的使用历史， 有你好的付款记录。 如果有错误的记录， 就跟有关部门联系， 更正错误， 通知信用管理局， 把错误的记录抹掉。
优良的信用卡使用历史越长，年份越久， 越能提高信用分。
6. 增加信用卡额度
增加你的信用卡信用额度， 可以降低你的信用卡利用率。上面介绍了， 你可以在线在你自己的信用卡帐户里申请， 只需调整你的家庭年收入， 或者就是打电话去客服， 要求增加信用额度。
7. 付清你信用卡上的债
如果你欠信用卡的债， 相信这日子肯定不好过。 作者也有感受， 在读大学期间， 又没时间打工， 为了赶论文，就靠信用卡借债。因为是高利息， 每个月被最低还款额就搞的喘不过气来。
尽量不要把债欠在信用卡上。 如果能付清， 就付清债务。 信用卡上债务的APR 很高， 属高利贷。
如果一定要欠债，就转移债务， 申请一张信用卡， 新开户的APR 一般是0% ， 这样你把其它信用卡上的债务， 转到这张卡上。 一般新开户信用卡的优惠 APR 会有15个月的期限， 这样可以减轻高利息的压力。
8. 如何暴涨信用分
虽然你没有足够长的信用历史来获得高的信用分， 但有良好的信用记录， 可以暴涨信用分吗？
美国大约有 6 千多万的人有同样的这个问题。这里有一种方法帮助这些人增涨信用分。
一种方法叫 Experian Boost, 这是一种新的采集良好信用记录的方法。这种数据采集在信用分报告里是没有的， 就是普通银行开户历史，水电媒缴费记录， 手机帐单支付， 用这类数据计算你的 Experian FICO 信用分。
Experian Boost 是免费的， 针对那些信用历史时间短， 但有良好付款记录的人群设计的。
还有一种方法UltraFICO ， 是类似的功能。 如果你有 saving account, 里面有存款， 则更好。通过银行帐户按时支付帐单，没有跳水的支票， 是好的信用。这个也是免费的。
